Как самозанятому накопить на старость?
Многих пугает, что самозанятые останутся в старости без пенсии. Но все не так. Самозанятых никто не принуждает делать отчисления в пенсионный фонд, в отличие от наемных работников. Они сами решают как и сколько откладывать на пенсию, а сколько вложить в развитие бизнеса. Рассказываем, какими способами самозанятые копят на старость.
Страховые взносы в ПФР
Стандартный способ накопить на старость — делать страховые отчисления в государственный пенсионный фонд.
С 2002 года в России действует накопительно-распределительная система — пенсионер получает три пенсии: фиксированную, страховую и накопительную. Сумма фиксированной — 5334 рублей, страховой — определяется на основе страхового стажа и коэффициентов, накопительной — формировалась за счет страховых взносов в 6% (из 13%) от месячной зарплаты, но с 2014 до 2021 года не формируется. Сейчас эти деньги уходят в качестве взносов для страховой пенсии.
Чтобы получать минимальную пенсию, у самозанятого должно быть 15 лет страхового стажа и не меньше 30 страховых коэффициентов. В год можно купить только 10 коэффициентов, минимальный взнос — 29 354 рубля за год, или 2 446 рублей в месяц.
Если вы в месяц ваш доход 32 тыс. рублей, вы будете отчислять 6% от этой суммы, за год вы накопите только 3 страховых коэффициента. За 30 лет ваша страховая пенсия составит 14 тыс. рублей. Вместе с фиксированной выплатой, в месяц вы будете получать примерно 20 тыс. рублей.
Самозанятые могут платить минимальные взносы или регулировать их сумму по желанию — в этом году отправил 30 тыс. рублей, в следующем 68 тыс. рублей. Так вы можете заранее накопить на нужную пенсию.
Заключить договор на добровольное формирование пенсии в ПФР могут только самозанятые, зарегистрированные в приложении «Мой налог». Отчисления в пенсионный фонд за наемных работников делает компания. А те, кто ведет бизнес нелегально — делать добровольные взносы не могут.
Частные пенсионные фонды
Некоторые самозанятые выбирают негосударственные пенсионные фонды. Они перечисляют туда деньги на протяжении всей жизни, а когда выходят на пенсию — фонд платит пенсию. Нужно только один раз выбрать накопительную программу.
Накопительные программы в частных фондах разрабатываются под разные ситуации — сколько лет осталось до пенсии, сколько зарабатываете, планируете ли оставить завещание. Таким образом, они помогают будущим пенсионерам быстрее накопить нужную сумму.
Например, в НПФ Сбербанк вы можете примерно посчитать сколько нужно копить, чтобы в старости хватило не только на одежду и лекарства, но и на заботу о близких, путешествия и даже покупку недвижимости.
Но у таких фондов есть два минуса: низкая доходность — пенсионные накопления обесцениваются, не все так надежно — компания может обанкротиться в любой момент.
Депозиты в банке
Если самозанятый не доверяет государству и частным фондам, он открывает депозит в банке. Так деньги непросто лежат на счету, а еще и работают. Вы можете открыть особый депозит со штрафами за досрочное закрытие и без возможности изъятия небольших сумм — не будет соблазна снять проценты или закрыть раньше срока.
Такие депозиты можно пополнять, но снимать деньги — нельзя. Правда, если вы закроете депозит, потеряете только накопительные проценты, а свой взнос нет. Также нужно постоянно следить, чтобы сумма вклада не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки.
1,4 млн рублей — это максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.
Поэтому нужно вовремя перекладывать деньги на аналогичные депозиты в другие банки и следить за ростом ставок.