Как не переплатить лишнего при заимствовании: кредиты, карты, МФО, алгоритм проведения сравнения предложений
Кредит – это услуга, в рамках которой Кредитор (банк или МФО) одалживает клиенту деньги на конкретный срок и на определенных условиях. Клиент принимает их и обязуется своевременно вернуть, заплатив Кредитору вознаграждение в виде процентов и, возможно, комиссии за пользование деньгами.
Существует три основных принципа кредитования, которые необходимо понимать:
- Срочность. У каждого кредита есть срок, на который он выдается и график платежей, по которому он гасится.
- Платность. За пользование деньгами банка нужно платить проценты и комиссии по кредиту.
- Возвратность. Деньги, взятые у банка, необходимо вернуть полностью. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств, включая взыскание на имущество, не связанное с кредитом.
Поскольку кредит является одним из самых популярных финансовых инструментов, то и видов кредитов существует множество. Их можно разбить на несколько категорий:
- Целевые (когда заемные средства расходуются на определенные цели, например, на обучение) и нецелевые (когда деньги расходуются по усмотрению заемщика)
- Обеспеченные (когда обеспечением по кредиту является имущество, например, автомобиль) и необеспеченные
- Краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (от 5 лет).
Рассмотрим некоторые из них:
- Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый гражданам на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности.
- Кредитная карта - это нецелевой, необеспеченный кредит, выдаваемый на срок действия карты. Его основное отличие от других типов – это возобновляемость в пределах установленного лимита. У карты есть целый ряд преимуществ:
беспроцентный период кредитования (время после совершения покупки по карте, когда не нужно платить банку проценты);
удобство безналичных расчетов и учета потраченных средств;
возможность участия в программах лояльности (бесплатные авиабилеты, скидки и прочее);
использование кредитного лимита как части резервного фонда на непредвиденные расходы в качестве альтернативы наличным деньгам и другие.
- Ипотечный кредит – это залоговая форма кредита, обеспечением по которой выступает недвижимость. Ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов
- Микрозайм — это способ занять деньги, не прибегая к услугам банков. Такие кредиты выдают некредитные финансовые организации, например, Микрофинансовые организации (МФО) и Кредитные (потребительские) кооперативы (КК). МФО в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более 1 млн рублей, может также привлекать вложения от физических лиц. КК формируют имущество за счет взносов членов-пайщиков, при необходимости предоставляет им либо займы, либо возможность вложить свои средства под высокие проценты, но без государственных гарантий.
При получении кредита задайте себе несколько важных вопросов:
1. Какова финансовая нагрузка на бюджет? Есть ли риски того, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет? При оценке платежеспособности для выдачи кредита банки считают, что ежемесячные платежи по всем кредитам, включая минимальные платежи по кредитным картам, не должна превышать 40–45% от общей суммы доходов заемщика. Самостоятельно проанализируйте, сколько денег в месяц перечисляется в счет погашения всех кредитов и максимально сократите кредитную нагрузку, если она превышает 40%.
2. При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему. Кредитные отношения с банком регулируются кредитным договором, который должен содержать: общие условия (устанавливаются в одностороннем порядке) и индивидуальные (согласуются с каждым заемщиком отдельно и имеют приоритетное значение). Индивидуальные условия содержат полную информацию обо всех обязательствах сторон и кредитор не может требовать платежей, не указанных в них. На изучение договора клиенту должно быть выделено не менее пяти рабочих дней. В случае ипотечного кредита подписывается не один, а несколько договоров (купли-продажи, об ипотеке, кредитный и страховой), поэтому важно внимательно прочитать каждый из них.
3. Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий. При получении кредита надежность банка не так важна, так как мы не отдаем свои деньги, а берем. Поэтому выбирайте вариант с более выгодными условиями: программа кредитования, удобство погашения, качество сервиса.
4. Какова эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК). Даже незначительная, казалась бы, разница в ставке, например в 0,5% (13,5 или 14%) годовых на сроке кредитования в 20 лет при сумме кредитования в 2 000 000 рублей превращается в 200 000 рублей переплаты. ПСК — платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, с учетом платежей третьим лицам, платежи которым обозначены в договоре. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.
В ПСК включаются
- Сумма основного долга;
- проценты;
- иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии);
- платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором;
- платежи по страхованию (если от них зависит процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодоприобретатель не заемщик и не родственник заемщика).
В ПСК не включаются платежи:
- обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога);
- связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы, пени);
- зависящие от решений заемщика;
- по страхованию залога;
- за услуги, не связанные с кредитом.
5. Какой график платежей. Например, для ипотечного кредита есть два типа платежей: аннуитетные и дифференцированные. Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше.
6. Обратите внимание, какова сумма дополнительных сборов и комиссий. Например, для карт за:
- выпуск кредитной карты и дополнительных карт;
- снятие наличных в банкоматах
- SMS- уведомления;
- предоставление выписки по счету;
- превышение лимита кредитования и другие
7. Каковы условия и возможности досрочного погашения? Через какой срок оно возможно и на каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. По общей финансовой эффективности перерасчет срока кредита намного выгоднее, особенно, через 3–4 года от начала кредитного договора.
Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы.